Как правильно брать кредиты

Кредит это решение ваших проблем и закрытие потребностей, а не палочка по удовлетворению желаний. Не стоит брать кредиты на отпуск, организацию праздников, покупку предметов роскоши (айфон, автомобиль) и т.д. В основе грамотного обращения с деньгами лежит мышление в котором вы трезво оцениваете свою финансовую ситуацию. Желания, часто обходятся гораздо дороже, чем вам кажется. Помните, что вам придется вернуть не только кредитные деньги, но и проценты, а также оплатить возможные дополнительные услуги. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, возможные болезни, потерю работы и прочее. Воспитывайте в себе критическое отношения к себе и окружающим – это основа грамотного обращения с деньгами.

Многие советуют, что размер по кредитам должен составлять не более 20-30%, но это слишком неточно. Чтобы более грамотно оценить свои возможности вычтите из вашего ежемесячного дохода (зарплата + все остальное в зависимости от ситуации) ежемесячные расходы (оплата коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно, аренда квартиры и прочее) . Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку.

При этом у вас уже должна быть полностью сформирована финансовая подушка безопасности. Очень многие недооценивают важность финансовой подушки и оказываются в ситуации, когда от работодателя зависит все благополучие семье. Помните, мы живем в России, наша страна очень сильно зависит от экспорта, а значит от настроений других государств. Вы не знаете, что произойдет завтра в США, Европе или Аргентине. Вы подвергаете свою семью очень большому риску, не используя финансовую полушку.

Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы - в сторону увеличения. Чтобы исходить из риска уменьшения доходов и не переоценивать свои возможности.

В основе этого пункта лежит простая логика. Банк отдает вам свои деньги. Банк должен быть уверен, что вы эти деньги ему вернете и с этим не возникнет сложностей. Простое оформление документов – это риск для банка, а значит он будет пытаться подстраховать себя через другие инструменты. Эти инструменты будут бить по вашему кошельку, главный из них – увеличение процентной ставки.

Докажите банку свою надежность как заемщик и получите более выгодные условия. Разве не так происходит в любых отношениях? Мы доверяем, когда знаем больше о человеке или организации.

В данном вопросе нужно сразу понять, что вы нужны банку не меньше чем банк вам. Банк проверяет вас на честность и надежность и вы должны проверять банк. Любые отношения основанные на официальном договоре (брак, трудоустройство и т.д.) это доверие сторон друг к другу. Поэтому прежде чем вступать в долгосрочные отношения с банком вам нужно проверить его надежность. Первое, на что нужно смотреть - это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайтеwww.cbr.ru). Если предложение выбранного вами банка сильно отличается от предложений в Сбербанке (по процентной ставке, сроку кредитования, необходимым документам), то стоит быть еще бдительнее.

Не обращайтесь в микрофинансовые организации. Если просчитать все риски, то подобные займы будут невыгодны для вас.

Каждый скажет вам и мы не исключение - «ВНИМАТЕЛЬНО читайте договор», жаль, что мало кто следует этому правилу. Некомфортно читать в отделении банка? Возьмите договор домой. Вы имеете право 5 дней думать над предложением банка с сохранением условий кредитования. Сравнивайте предложения разных кредиторов и выбирайте то, которое вам подходит. Подписывая кредитный договор вы берете на себя обязательства. Финальная версия договора может сильно отличаться от тех условий, которые вы обсуждали в самом начале. Поэтому всегда проверяйте финальную версию.

Все договоренности по дополнительным условиям, которые вы обсудили с менеджером банка, должны быть зафиксированы на бумаге. Если вы окажетесь в суде, аргумент "в банке мне сказали" не пройдет. Если менеджер что-то сказал по телефону и вы знаете, что телефонные разговоры записываются, то все равно требуйте письменного подтверждения, при возникновении чрезвычайных ситуаций эти телефонные разговоры канут в лету.

Важно! Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Причем ПСК указывается максимально возможным шрифтом. Кстати, о шрифте. Никакого мелкого шрифта в договоре быть не может — это запрещено. Но память о том, что такое было сплошь и рядом и самые «вкусные» для банка условия прописывались именно таким образом.

Проверьте, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, без которых вы прекрасно обойдетесь: смс-информирование, кредитная карта, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, можете ли вы от них отказаться. Банк не должен включать в стоимость кредита услуги, на которые вы не давали свое согласие.

В кредитном договоре может быть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. И хотя вы не обязаны это делать, страхование позволит снизить возможные риски, например, сохранить заложенное имущество, если вы вдруг лишитесь работы. В таком случае банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки, разумеется, можно отказаться, но тогда и условия по кредиту будут иными. Рассказы недобросовестных менеджеров по продажам о том, что без страховки вам не одобрят кредит, — всего лишь психологическое давление. Более того, даже если вам навязали страховку, то от нее вы можете отказаться в течение 14 календарных дней, в таком случае деньги вам вернут.

Только та, в которой вы получаете свой основной доход. Если в банке вам рассказывают о перспективе доллара или фунта и что лучше взять кредит именно в этой валюте, не верьте. Если уговаривают, значит это выгодно им, никто не может предсказывать будущее, даже самые лучшие аналитики. Помните, таким образом, банк перекладывает на вас валютные риски.

Нередко заемщика, который досрочно выплачивает кредит, банк заносит в серый список, после чего кредит ему будут выдавать с большой неохотой. Дело в том, что банк дает деньги взаймы, а живет на те проценты, которые получает от этих займов. А какая же выгода от тех клиентов, которые не дают на себе заработать? Чтобы не потерять свои доходы банк создал серый список, куда заносятся чересчур добросовестные клиенты. Если вы располагаете всей суммой долга и готовы его погасить, не спешите! Внесите 80-90%, а оставшуюся сумму выплачивайте в соответствии с графиком. Вы практически ничего не потеряете и у банка будете на хорошем счету.

Что делать, если кредит у вас есть, а платить вы не можете. Во-первых, ни в коем случае не следует прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что решение, устраивающее всех, будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, реструктуризация, или увеличение срока кредита, означающая уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование и т. д.

Реструктуризация — это изменение условий заключенного договора с той же кредитной организацией. Банк не обязан идти вам навстречу и вправе обратиться с иском в суд, но для него это менее выгодно, чем договориться.

Рефинансирование, его еще называют перекредитованием, предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой. Чаще всего происходит передача обязательств по кредиту другому банку на более выгодных условиях.

Помните, что вы нужны банку, а также от того возьмете вы кредит или нет зависит зарплата менеджера. Поэтому не стесняйтесь использовать фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д. Это реально работает.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, чтобы у банковского сотрудника не возникло даже мысли о том, что вами можно манипулировать.

Желаем удачи! Считайте свои деньги, берегите их и занимайтесь своей финансовой грамотностью.

Автор статьи Алена Юртаева, предприниматель, руководитель и преподаватель школы Финик.